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作為員工福利的團(tuán)體意外險(xiǎn)，遇上員工無證駕駛致殘的理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司以“免責(zé)條款”拒賠，雙方鬧上法庭。這場(chǎng)看似保險(xiǎn)公司占理的糾紛，近日，經(jīng)湖北省棗陽、襄陽兩級(jí)法院審理后，最終判決保險(xiǎn)公司賠付31715元。

　　時(shí)間回溯至2021年4月5日。當(dāng)天上午，韓某某駕駛的重型自卸貨車與吳某某（無證駕駛）的摩托車發(fā)生碰撞，造成吳某某及乘客張某某受傷，兩車損壞。交警部門認(rèn)定，韓某某承擔(dān)事故全部責(zé)任。

　　這場(chǎng)事故導(dǎo)致吳某某全身多處外傷及骨折，住院治療長(zhǎng)達(dá)52天。經(jīng)司法鑒定，其損傷構(gòu)成八級(jí)傷殘。

　　出院后，吳某某想起其所屬的天津某某勞務(wù)派遣有限公司曾為員工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。然而，當(dāng)他滿懷希望申請(qǐng)理賠時(shí)，承保方天津某某保險(xiǎn)公司卻亮起了“紅燈”。

　　保險(xiǎn)公司依據(jù)保單免責(zé)條款第九條（五）項(xiàng)——“被保險(xiǎn)人無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車導(dǎo)致身故或殘疾的，本公司不負(fù)保險(xiǎn)金給付責(zé)任”——斷然拒絕賠付。理由是吳某某事發(fā)時(shí)屬無證駕駛無牌摩托車。

　　2025年3月，索賠無門的吳某某憤而將保險(xiǎn)公司訴至棗陽市人民法院。

　　案件交到了新市法庭沈黎明法官手中。庭審的核心爭(zhēng)議迅速聚焦：保險(xiǎn)公司能否以吳某某“無證駕駛無牌車輛”為由免責(zé)拒賠？

　　沈黎明法官抽絲剝繭，精準(zhǔn)剖析。他指出，案涉團(tuán)體意外險(xiǎn)合同合法有效，雙方均需依約履行。關(guān)鍵在于對(duì)免責(zé)條款的理解與適用。條款明確免責(zé)的前提是“因酒后駕駛或無證駕駛等原因?qū)е率鹿拾l(fā)生”。

　　“本案的關(guān)鍵在于事故發(fā)生的‘原因’！”沈黎明法官強(qiáng)調(diào)。根據(jù)生效的《道路交通事故認(rèn)定書》，事故發(fā)生的根本原因是韓某某的過錯(cuò)，其負(fù)全部責(zé)任。吳某某雖存在無證駕駛行為，但該行為并非引發(fā)本次事故的原因。因此，保險(xiǎn)公司機(jī)械套用免責(zé)條款拒賠，缺乏事實(shí)與法律依據(jù)。

　　法庭進(jìn)一步明確，即使事故第三方（韓某某）已對(duì)吳某某進(jìn)行了賠償，吳某某依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司索賠的權(quán)利依然成立。

　　據(jù)此，棗陽法院在核定吳某某相關(guān)費(fèi)用后，最終一審判決：保險(xiǎn)公司應(yīng)向吳某某支付意外傷害住院津貼1715元及意外傷害殘疾保險(xiǎn)金30000元，合計(jì)31715元。

　　一審宣判后，保險(xiǎn)公司不服上訴。襄陽市中級(jí)人民法院二審認(rèn)為，一審法院對(duì)爭(zhēng)議條款作出有利于被保險(xiǎn)人的合理解釋，判決保險(xiǎn)公司擔(dān)責(zé)公平合理，遂判決“駁回上訴，維持原判”。

　　收到二審判決后，保險(xiǎn)公司已如數(shù)履行了賠付義務(wù)。

　　“是法院的公正判決，讓我們真切感受到了法律的威嚴(yán)和力量！謝謝沈法官！”7月15日，拿到遲來的理賠款，吳某某激動(dòng)不已。為表達(dá)這份沉甸甸的謝意，他特意囑咐妻子定制了一面錦旗，并頂著酷暑親自送到沈黎明法官手中。

　　錦旗雖輕，情義千鈞?！皩I(yè)敬業(yè)，厚德重法”八個(gè)燙金大字，是當(dāng)事人對(duì)法官工作的認(rèn)可與肯定，更是對(duì)司法公信力的褒獎(jiǎng)。棗陽法院表示，將持續(xù)秉持“如我在訴”理念，將公正司法、司法為民貫穿始終，努力讓人民群眾在每一個(gè)司法案件中感受到公平正義。